ETF- & Sparplanrechner
Berechne deinen Vermögensaufbau mit Zinseszins – alle Werte aktualisieren sich live.
Parameter
Steuern auf Kapitalerträge
- 26,375 %: Volle Abgeltungsteuer inkl. Soli (für Zinsen, Dividenden, etc.).
- 1.000 € Freibetrag: (Sparerpauschbetrag) bleiben pro Jahr steuerfrei.
- Teilfreistellung: Bei Aktien-ETFs sind 30 % der Gewinne komplett steuerfrei.
Vermögensentwicklung
Was ist ein ETF-Sparplan?
Ein ETF-Sparplan (Exchange Traded Fund) ist eine der einfachsten und kostengünstigsten Methoden, langfristig Vermögen aufzubauen. Du zahlst monatlich einen festen Betrag – z.B. 150 € – automatisch in einen börsengehandelten Indexfonds ein. Der Fonds bildet einen Marktindex (z.B. den MSCI World mit über 1.600 Unternehmen weltweit) nach.
Der entscheidende Vorteil gegenüber aktiv gemanagten Fonds: ETFs haben extrem niedrige Kosten (Gesamtkostenquote / TER oft unter 0,2 % p.a.), weil kein teures Fondsmanagement bezahlt werden muss. Studien zeigen, dass kostengünstige Indexfonds aktiv gemanagte Fonds auf lange Sicht in der überwältigenden Mehrzahl schlagen – allein schon durch die eingesparten Gebühren.
Das Besondere am Sparplan-Modell: Durch das regelmäßige Kaufen über lange Zeit profitierst du automatisch vom Cost-Average-Effekt. Du kaufst mal mehr Anteile (wenn der Kurs niedrig ist) und mal weniger (wenn der Kurs hoch ist) – ohne den Markt timen zu müssen.
Der Zinseszins-Effekt: Warum früh starten so wichtig ist
Albert Einstein soll den Zinseszins einmal als das "achte Weltwunder" bezeichnet haben – und das aus gutem Grund. Beim Zinseszins werden die erwirtschafteten Erträge (Zinsen, Dividenden, Kursgewinne) nicht ausgezahlt, sondern dem Kapital zugeschlagen. Im nächsten Jahr erwirtschaftet dann dieses größere Kapital wieder Erträge – und so weiter.
Ein konkretes Beispiel (150 €/Monat, 7 % p.a.):
Eigene Einzahlungen nach 40 Jahren: nur 72.000 €. Der Rest – über 300.000 € – sind reine Zinsgewinne.
Das Beispiel zeigt deutlich: Wer früh startet, profitiert überproportional. Die ersten 10 Jahre eines Sparplans bringen "nur" 8.000 € Zinsgewinne. Die letzten 10 Jahre derselben 40-Jahr-Periode bringen dagegen über 150.000 € – obwohl die monatliche Rate identisch ist. Zeit ist beim Zinseszins der entscheidende Faktor.
So funktioniert dieser Rechner
Der Rechner berechnet monatlich den Zinseszins, nicht nur jährlich. Das ist realistischer, da bei einem ETF-Sparplan die Einzahlungen und Kursschwankungen tatsächlich täglich stattfinden. Die Formel für jeden Monat lautet:
Monatlicher Zinssatz = Jährliche Rendite ÷ 12
Neues Kapital = (Kapital + Sparrate) × (1 + Monatlicher Zinssatz)
Beispiel bei 7 % p.a.: Monatlicher Zinssatz = 7 % ÷ 12 ≈ 0,583 %
Die Sparraten-Dynamik (optionaler Schalter) simuliert jährliche Gehaltserhöhungen, bei denen auch die Sparrate automatisch angepasst wird. Bei 2 % Dynamik erhöht sich eine Sparrate von 150 € im zweiten Jahr auf 153 €, im dritten auf ~156 € usw.
Die Steuern-Option vermindert die jährliche Rendite um den gewählten Steuersatz, da Kapitalertragssteuer (Abgeltungsteuer) in Deutschland anfällt. Für Aktien-ETFs gilt durch die 30 %ige Teilfreistellung ein reduzierter effektiver Steuersatz von ca. 18,46 % statt der vollen 26,375 %.
Die Inflation-Option zinst den nominalen Endwert jährlich ab, um den realen Kaufkraftverlust darzustellen. Das Ergebnis zeigt dir, was dein angespartes Kapital in heutiger Kaufkraft wert ist.
Tipps für deinen ETF-Sparplan
- 7 % p.a. als Richtwert: Die historische Durchschnittsrendite eines breit gestreuten Welt-ETFs (MSCI World) liegt bei ca. 7–8 % p.a. nominal vor Inflation und Steuern. Nach Inflation (ca. 2 %) verbleiben real ca. 5 %.
- Sparrate regelmäßig erhöhen: Bereits eine jährliche Erhöhung um 2–3 % (z.B. mit der Gehaltserhöhung) macht über 20+ Jahre einen riesigen Unterschied. Aktiviere dafür die "Sparraten-Dynamik" oben.
- Startkapital nutzen: Wenn du bereits Ersparnisse hast, solltest du diese einmalig investieren. Selbst 5.000 € Startkapital haben nach 30 Jahren bei 7 % p.a. einen Wert von über 38.000 € – ohne einen Cent dazuzuzahlen.
- Freistellungsauftrag nicht vergessen: In Deutschland sind Kapitalerträge bis 1.000 € pro Person (Stand 2024) steuerfrei. Stelle sicher, dass du bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag eingerichtet hast.
- Thesaurierende ETFs bevorzugen: ETFs, die Erträge automatisch reinvestieren (thesaurierend), profitieren stärker vom Zinseszins als ausschüttende ETFs, da keine Dividenden abfließen und versteuert werden müssen.
Häufige Fragen (FAQ)
Welche Rendite kann ich realistisch erwarten?
Ein breit gestreuter Welt-ETF (z.B. MSCI World) hat historisch eine durchschnittliche Rendite von etwa 7 bis 8 % pro Jahr erzielt. Das ist jedoch keine Garantie für die Zukunft, und es gibt zwischendurch immer wieder Schwankungen.
Warum ist die Sparraten-Dynamik wichtig?
Die Dynamik (z.B. 2 % pro Jahr) hilft dir, die Inflation auszugleichen und spiegelt regelmäßige Gehaltserhöhungen wider. So stellst du sicher, dass du im Laufe der Zeit nicht schleichend immer weniger sparst.
Was bewirkt der Zinseszinseffekt?
Der Zinseszins entsteht, wenn deine Erträge (Zinsen oder Dividenden) reinvestiert werden und im nächsten Jahr selbst wieder Erträge erwirtschaften. Je länger du sparst, desto stärker wird dieser Effekt, der für ein exponentielles Vermögenswachstum sorgt.
Muss ich Steuern auf meine ETF-Gewinne zahlen?
Ja, in Deutschland gilt die Abgeltungsteuer (25 % + Soli). Bei Aktien-ETFs greift jedoch oft eine Teilfreistellung von 30 %, sodass der effektive Steuersatz bei ca. 18,46 % liegt. Zudem hast du einen Steuerfreibetrag (Sparer-Pauschbetrag) von 1.000 € im Jahr.
Hinweis: Dieser Rechner dient ausschließlich zu Informationszwecken und stellt keine Finanzberatung dar. Alle Berechnungen basieren auf vereinfachten Annahmen (konstante Rendite, keine Transaktionskosten, keine Fondsgebühren). Die tatsächliche Wertentwicklung von Kapitalanlagen kann erheblich abweichen. Vergangene Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. Bitte konsultiere für individuelle Finanzentscheidungen einen qualifizierten Finanzberater.