FIRE-Rechner

FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – auf Deutsch: Finanzielle Unabhängigkeit, früh in Rente. Die Idee dahinter ist einfach: Du baust ein Vermögen auf, das groß genug ist, um allein von den Kapitalerträgen (Zinsen, Dividenden, Kursgewinne) zu leben – ohne jemals wieder auf ein Gehalt angewiesen zu sein.

FIRE ist keine spezifische Anlageform, sondern eine finanzielle Strategie. Sie basiert auf drei Säulen: einem hohen Sparquote (oft 40–70 % des Nettoeinkommens), einer möglichst hohen Rendite durch breit gestreute Aktien-ETFs und einer klaren Vorstellung davon, wie viel Geld du im Ruhestand tatsächlich benötigst.

FIRE bedeutet nicht zwangsläufig, mit 30 aufzuhören zu arbeiten. Für viele geht es darum, die Freiheit zu haben, nur noch das zu tun, was ihnen wirklich Spaß macht – ohne finanziellen Druck.

Die 4%-Regel (auch Safe Withdrawal Rate oder SWR genannt) stammt aus der berühmten Trinity-Studie von 1998. Drei Finanzprofessoren der Trinity University in Texas untersuchten, wie viel man jährlich aus einem diversifizierten Portfolio entnehmen kann, ohne dass das Geld innerhalb von 30 Jahren aufgebraucht wird.

Das Ergebnis: Bei einer Entnahmerate von 4 % pro Jahr überlebte das Portfolio in über 95 % aller historischen 30-Jahres-Perioden. Das bedeutet konkret:

Die 4%-Regel ist ein Richtwert, keine Garantie. In der Praxis spielen viele Faktoren eine Rolle: Marktbedingungen zum Entnahmezeitpunkt (Sequence-of-Returns-Risiko), Inflation, Steuerbelastung und persönlicher Lebensstil. Konservativere Anleger wählen daher oft eine SWR von 3,0–3,5 %.

Unser FIRE-Rechner berechnet in drei Schritten, wann du finanziell frei bist:

Die reale Rendite (statt der nominalen) berücksichtigt die Inflation bereits. Das bedeutet: Wenn du hier z.B. 5 % eingibst, gehen wir davon aus, dass dein Portfolio nominal ca. 7 % erwirtschaftet und die Inflation bei ca. 2 % liegt. Dadurch bleibt das Zielvermögen in heutiger Kaufkraft konstant und du musst keinen separaten Inflationsabzug berechnen.

• Sparquote ist König: Die Sparquote hat einen deutlich größeren Einfluss auf deine FIRE-Dauer als die Rendite. Statt nach dem perfekten Investment zu suchen, lohnt es sich oft mehr, die eigenen Ausgaben zu optimieren.
• Starte früh: Der Zinseszinseffekt braucht Zeit. Selbst kleine monatliche Beträge von 200–300 € können über 20–30 Jahre zu beachtlichem Vermögen anwachsen.
• Diversifiziere breit: Ein weltweit gestreuter Aktien-ETF (z.B. MSCI World oder FTSE All-World) ist für die meisten FIRE-Anwärter das Mittel der Wahl – kostengünstig, breit diversifiziert und historisch renditestark.
• Puffer einplanen: Die 4%-Regel deckt typischerweise 30 Jahre ab. Wer mit 35 in Rente gehen will, braucht eher 50+ Jahre. Eine konservativere Entnahmerate von 3,0–3,5 % ist dann sinnvoller.
• Flexibel bleiben: Viele FIRE-Anhänger planen mit einem gewissen Nebeneinkommen ("Barista FIRE" oder "Coast FIRE"), um die nötigen Entnahmen in den ersten Jahren zu reduzieren.